上海公积金里面的钱在什么情况下可以用于冲抵我即将要还的贷款。

请问我买的是我第一套房54平米，（产整上有我们夫妻及岳母3人，是09年买的）最近要1手房（74平米的普通住宅），属于2套改善型房产。我这样的情况是不是可以首付3成？我想贷款10年，想选择年充，不知道年充对我们的收入有什么要求，其实我们能全款买房，但是利息太低了，不贷不划算，还有我们现在夫妻2人账户里有10几万没用，能不能一下子冲抵第一年的还款。还有一个问题，原来老婆有的公司有加补充公积金，现在的公司不加补充公积金，所以现在补充的公积金账户被封存了，请问里面的钱在什么情况下可以用于冲抵我即将要还的贷款。