银行贷款利率疑问！急求助！！！非常重要！！
各位，我想问一下：目前银行抵押贷款的房贷利率是如何确定的？是央行直接规定呢？还是规定一个基准利率，然后各个银行在基准利率上面进行浮动确定?如果各行可以在基准利率基础上面自由浮动确定的话，那么哪个银行的贷款利率较低呢？（主要是对上海地区）下面这个问题非常重要，是这样的：几年前我通过商业贷款买房在上海民生银行办理了贷款手续，当时是贷款40万元，贷了两年后，我部分还贷，也就是一次性归还了20万元，目前还剩20万元的贷款没有付完。去年年底，由于国家连续加息，同时民生银行有个利率调整协议可以办理利率锁定，他们业务员说签了这个协议后，每年贷款利率调一次，一年之内在调整以后不管国家利率如何调，我的贷款利率是不变的（主要是我当时对国家加息的预期才去办理的），于是我办理了利率年调的手续签订了协议。今年以来，国家已经连续5次降息了，我现在去民生银行要求把年调的利率变更为月调的利率（也就是说这个协议签订前，我的贷款利率是随时都会变得，这个变动时随国家利率调整而跟着调整的），可是，贷款部门不允许我变更，他们说一旦办理了年调利率协议就不能再变更了！！对此，我非常不满，原因是当时签订的年调利率上面说明利率是一年调整一次，一年之内不管央行利率升还是降，我的贷款利率都不变，同时，我好想记得当年他们的业务员在给我介绍这个业务的时候说一旦签订了年调利率，下次要变更要在一年之后在变更（在我印象当中他们好像是这么说的），现在央行降息了，同时我的年调利率协议从签订到现在已经一年多了，协议书上也没有写明我和民生银行签订的利率协议的期限是多久，既然当初他们让我签订年调利率的协议，那么我现在要求变更为何不行呢？后来，我又问了他们，他们说这个是他们银行的内部规定，其实央行没有这个规定的（也就是说央行没有规定一旦年调利率签订以后就不能变回去）。我对此产生质疑！他们和我签订的利率协议是缺乏诚实信用的，存在重大误解和显示公平，因此这个协议是无效的，这个协议应该是不受法律保护的，我可以推翻吗？我打算对民生银行进行诉讼，要求法院判处这个协议无效，并对我进行损害赔偿！可以吗？我非常急，毕竟我是他们的客户，在签订这个协议上面，他们利用银行的优势诱导了我，我作为协议签订方的弱势群体，因此在这个协议中我是受害者。劳驾各位朋友能够给我建议建议，帮我想想吧，如果你们下次办理贷款也可以通过我的这个经历吸取教训，增加你们的经验，大家
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