公积金贷款的还款能力是怎么认定的？担保人又有哪些明确要求？【黔西南】

我是事业单位的职工，妻子无正式工作，现在药店打工，月收入是2500元，我的月工资收入在扣绩效工资和公积金前是3800元，而扣取公积金和绩效工资收入后，现在每个月只有2800元，今年我购了一套房子，需要贷款30万元。但在办理公积金贷款时，被告知我的还贷能力不足，需要找担保人，我找我父母拿家里的门面收来担保，但被告知担保人要交得有公积金，而且无贷款的人才有效！因此我想咨询一下，而且像我这样的情况很多，请相关领导给予明确答复，我好打印答复内容去办理贷款。谢谢！！！1、还款能力怎能认定？配偶无正式工作的收入是否能计算在内？怎样计算？2、我的事业单位工资收入为什么要扣除绩效工资收入？绩效工资收入是事业单位发工资的一种形式，年终都会全额补回，实际上补回工资收放后我们的工资和最低级别公务员的工资只差几十元？为什么要人为认定为事业身份和公务员身份的收入差别？事业单位的职工就要低于公务员一等吗？规定在哪里？3、公积金明确规定是属于个人财产，而且在用于住房贷款可以使用。这是法规规定的。为什么工作人员不但不能算在还款能力计算在内，而且而扣除了？合理吗？有规定吗？4、我去找担保人来担保，但担保人为何要如此要求