请问贷款买房按揭几年合算？哪些情况可以考虑提前还款？

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  u****6 热心网友

  　　1 结合收入选择贷款年限 　　目前，针对住宅的商业贷款最高贷款年限为30年，首套房的首付比例为三成，5年以上的贷款利率为6.55%。 　　通常来说，相同金额的房贷，贷款年限越长，产生的利息就越多。如张先生最近打算向银行贷款30万元买房，还贷年限为20年。按照目前贷款利率，采取等额本息的方式，他的还款总额约为54万元，月供为2245元。 　　这意味着张先生贷款20年需要支付银行24万元的利息。假如把20年的贷款时间缩短为10年，那么总还款额约41万元，虽然月供提高至3414元，可支付的利息少了13万元。两者相比较，明显是贷款年限短更为合算。 　　不少购房者因此打算尽量缩短贷款年限。不过我们建议，购房者最好根据自己的还款能力选择贷款年限与还款方式。个人住房按揭月供款与家庭每月可支配收入的比例最好控制在28%——35%。如果张先生和他的妻子的月收入在5000元以内，选择20年的贷款年限比较合适。而10年的还款期限，每月的还款额已超过家庭收入50%的警戒线，不仅有可能降低张先生和家人的生活质量，还将增加银行的信贷风险。 　　2 这些情况不必提前还款 　　不少人在购买房子后，并没有供满贷款期限，就因为各种原因提前还款了。如果银行货币政策处于加息周期，购房者提前还贷能节省利息支出，但如果处于降息周期，提前还贷意义不大。 　　提前还款应考虑三方面因素 　　原房贷的利率高低 　　采用公积金贷款或者获得七折或八折优惠利率的业主，不宜提前还贷 　　反之，贷款当时如果未享受到利率优惠，甚至利率有所上浮的，贷款人提前还贷，相对较为划算。 　　原房贷已还款的时间长短 　　原房贷使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主，这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，提前还贷不划算。 　　反之，处于还款初期的贷款人，本金基数大，利息高，如果此时恰巧手头有一笔闲置资金，则可考虑提前还贷。 　　提前还贷的机会成本 资金压力 　　手里有比较好的投资项目，其收益率高于房贷利息的话，那么就不要提前还房贷了。 　　最近可能用到大笔资金，例如投资、养育子女、赡养父母、储备子女教育金等方面需求，家庭的流动资金较高要求，不要提前还贷。

  2019-01-01